Как минимальный платёж незаметно растягивается на годы
Банк всегда указывает минимальный платёж — обычно 3-10% от долга — и формально его
достаточно, чтобы не считаться просрочником. Проблема в том, что происходит с остальным долгом,
когда грейс-период уже закончился.
Механика простыми словами
Как только вы вносите меньше полной суммы долга, льготный период по этому долгу
прекращается — банк начисляет проценты на весь оставшийся остаток, а не только на
просроченную часть. Дальше каждый месяц минимальный платёж в основном уходит на эти проценты,
и тело долга уменьшается очень медленно.
Пример логики, не точный расчёт для конкретного банка
Если платить только минимум, долг в 100 000 ₽ может растягиваться на годы, а итоговая
переплата — превысить саму сумму долга. Точные цифры зависят от ставки и условий конкретного
банка, но сама механика «платим минимум — проценты съедают почти весь платёж» одинакова у
всех.
Что делать вместо минимального платежа
- Если можете — гасите долг полностью в грейс-период, тогда проценты не начисляются вовсе;
- Если полностью не получается — платите максимум, который реально можете себе позволить,
а не формальный минимум;
- Если долг уже большой и минимальный платёж — предел возможностей, посмотрите
разбор реструктуризации — иногда выгоднее
изменить условия официально, чем годами платить проценты.
Прикинуть, сколько реально стоит долг при разных условиях, можно
калькулятором платежа (формула работает и для остатка по
карте, если задать его как сумму).